近日，根据消金公司发布的信用评级报告，新黄河大鱼财经统计了招联消费金融、宁银消费金融、杭银消费金融、中原消费金融、海尔消费金融5家消金公司近三年的平均贷款利率，数据显示，五家公司平均贷款利率均呈现连续下降趋势。
具体来看，招联消费金融平均贷款利率由2023年的15.94%降至2025年的14.58%；宁银消费金融由13.17%降至11.32%，在五家公司中保持最低水平；杭银消费金融降幅最为明显，由20.28%降至15.78%，两年累计下降4.5个百分点；中原消费金融由18.71%降至17.82%；海尔消费金融则由22.05%降至21.55%。
从整体来看，消费金融行业贷款定价正呈现持续下行态势。
监管持续推动降低综合融资成本
近年来，监管部门持续引导金融机构降低实体经济和居民融资成本。
2021年开始，消金公司在监管要求下逐步将个人贷款年化利率上限从36%压降至24%；
去年下半年，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（本文称“助贷新规”）正式落地，对商业银行开展互联网助贷业务进行严格规范，助贷新规要求商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，进一步规范清晰助贷业务定价机制；
2026年8月1日正式生效的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》中指出，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。
在政策持续引导下，消费金融公司贷款利率近年来整体呈下降趋势。
利率下降背后仍是经营能力的竞争
不过，从不同机构的数据来看，各家公司贷款利率仍存在较大差异。
2025年，宁银消费金融平均贷款利率仅为11.32%，而海尔消费金融仍保持在21.55%，两者相差超过10个百分点。
一方面，银行系消费金融公司依托股东资金优势，融资成本相对较低；另一方面，不同机构服务的客户群体风险水平不同，风险定价也存在明显差异。对于覆盖更多长尾客户的机构而言，需要通过更高的风险定价覆盖潜在损失，因此平均贷款利率通常也会相对较高。
从资产质量数据来看，截至2025年末，招联、宁银、杭银、中原、海尔不良贷款率分别为1.93%、1.54%、1.72%、2.55%、2.1%。
值得关注的是，杭银消费金融近两年贷款利率降幅达到4.5个百分点，为五家公司中最大。这也反映出，在行业竞争不断加剧、自营能力持续提升的背景下，消费金融公司正在主动调整业务结构，向优质客户群体倾斜。
对于行业而言，贷款利率持续下行既是监管引导降低居民融资成本的体现，也是消费金融市场竞争不断深化的结果。未来，随着综合融资成本透明化要求进一步落实，消费金融行业贷款定价仍有望保持更加规范、更加市场化的发展趋势。
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